Infraestructura de los mercados financieros – sector minorista: ACI Worldwide

La puesta en marcha de Bre-B, el nuevo sistema nacional de pagos en tiempo real de Colombia, representa una de las modernizaciones más significativas de la infraestructura del mercado financiero minorista a nivel mundial.

Lanzado por el Banco de la República de Colombia y con la tecnología de ACI Worldwide como base, el sistema de pagos ofrece pagos totalmente interoperables, instantáneos y disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, a consumidores, comerciantes, organismos gubernamentales, empresas de servicios públicos e instituciones financieras de todo el país, lo que está transformando la forma en que la economía colombiana mueve el dinero.

“El Banco de la República seleccionó a ACI Worldwide para que proporcionara la base tecnológica en tiempo real que impulsa todo el sistema nacional. La tecnología de pagos proporciona una infraestructura central digital, que incluye un directorio de direcciones, un motor de compensación en tiempo real y de liquidación centralizada, para un sistema interoperable que permite pagos instantáneos, seguros y disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, para todos los participantes”, afirma Craig Ramsey, director global de pagos de cuenta a cuenta en ACI Worldwide.

Desde su puesta en marcha el 6 de octubre de 2025, Bre-B ha alcanzado una escala poco habitual en los despliegues de pagos en tiempo real a nivel mundial: más de 500 millones de transacciones procesadas, 101,7 millones de claves de pago registradas y una adopción que abarca todo el sistema financiero nacional.

Con una población nacional de 53 millones de habitantes, de los cuales 41 millones son adultos, la adopción del sistema ha sido elevada. En los cinco meses posteriores al lanzamiento, se han registrado 33 millones de claves únicas, lo que representa la participación de aproximadamente el 80% de la población adulta del país (las personas pueden registrar varias claves). En ese breve periodo, el sistema ha procesado 80 billones de pesos ($21 500 millones), lo que equivale a casi el 5% del PIB previsto de Colombia para 2025.

“La tecnología de ACI garantiza el funcionamiento ininterrumpido del sistema a escala nacional, dando soporte a cientos de millones de transacciones de pagos instantáneos al año”, afirma Ramsey.

Bre-B se creó para modernizar la infraestructura de pagos minoristas del país, armonizar las experiencias de pago digital a nivel nacional e impulsar el uso de los pagos digitales a través de la interoperabilidad y una mejor experiencia de usuario. Todas las transacciones de Bre-B se liquidan ahora de forma instantánea a través del banco central, lo que garantiza la liquidez, la seguridad operativa y una base fiable para casos de uso de gran volumen.

En lugar de sustituir los ecosistemas existentes, el Banco Central de Colombia habilitó una segunda capa de conectividad a través de “nodos Bre-B” certificados como transfiya, entrecuentas y otros que conectan a los participantes con el esquema central. Esto significa que Bre-B permite a los bancos, las fintech y las cooperativas enviar y recibir pagos instantáneos a través de un sistema nacional compartido, con interoperabilidad entre los esquemas de circuito cerrado existentes.

“El trabajo de [ACI Worldwide], junto con el de los demás proveedores de tecnología implicados, fue decisivo para habilitar el marco de interoperabilidad y para dar vida a una infraestructura diseñada para facilitar los pagos electrónicos en todo el país”, afirma un responsable del Banco Central de Colombia.

Al respetar y aprovechar las infraestructuras ya desarrolladas, Bre-B redujo las perturbaciones, aceleró la incorporación y redujo significativamente las barreras de adopción tanto para las instituciones financieras como para los usuarios. Este enfoque pragmático y evolutivo contribuyó a transformar la interoperabilidad de un requisito normativo en un mecanismo de adopción escalable.

Gobernanza colaborativa

Sin embargo, la nueva arquitectura requirió un enfoque flexible por parte del personal de ACI Worldwide para cumplir con los requisitos del Banco Central de Colombia.

“Ha sido una colaboración exigente con el proveedor, ya que la arquitectura no es comparable a ningún otro sistema del mundo. Como resultado, ambas partes tuvieron que mantener una mentalidad abierta para abordar los retos de diseño, entregar la implementación a tiempo y garantizar un funcionamiento satisfactorio”, afirma el funcionario del Banco Central de Colombia.

“Un factor clave fue la clara comprensión por parte del proveedor del alcance del proyecto y su importancia estratégica para el país”, añade el funcionario.

El éxito de la puesta en marcha posiciona a Bre-B como una posible arquitectura de referencia para futuras iniciativas que también incluyen la adopción de la norma ISO 20022, una sólida gestión de alias, respuesta rápida, procesamiento de alto rendimiento y rápida adopción. Asimismo, posiciona a Colombia para convertirse en líder en la próxima generación de pagos minoristas transfronterizos en tiempo real, especialmente en corredores de alto volumen como el de EE. UU. a América Latina.

ACI Worldwide no solo ha estado muy ocupada en América Latina. También ha colaborado estrechamente con bancos centrales e instituciones de pago de todo el mundo, incluidos los de Hungría, Indonesia, Malasia, Arabia Saudí y los Emiratos Árabes Unidos, para mejorar sus sistemas de pago.

Un ejemplo que alcanzó una masa crítica en 2025 fue la colaboración de ACI Worldwide con la red de pagos kuwaití KNet para diseñar y operar la infraestructura central de pagos de WAMD, el sistema de pagos de cuenta a cuenta (A2A) en tiempo real e interoperable a nivel nacional del país. WAMD permite a los consumidores enviar y recibir dinero al instante, utilizando únicamente un número de teléfono móvil, a través de la aplicación móvil o el servicio de banca en línea de cualquier banco.

WAMD utilizó la misma tecnología central de ACI Worldwide que impulsa múltiples sistemas de pago a escala nacional en todo el mundo. Todos los bancos kuwaitíes se adhirieron al sistema desde su lanzamiento, y este ha alcanzado más de un millón de usuarios desde su introducción a mediados de 2024.

En 2025, por su parte, ACI Worldwide lanzó ACI Connetic, una plataforma nativa en la nube que integra pagos A2A, pagos con tarjeta y prevención del fraude basada en IA. Su objetivo es ayudar a las instituciones financieras a simplificar la modernización, consolidar los sistemas aislados y procesar todos los tipos de pago a través de una única plataforma escalable que pueda adaptarse a las demandas futuras.

“ACI Connetic no es solo un nuevo producto; es un nuevo estándar sobre cómo deben operar los bancos en la economía digital”, afirma Thomas Warsop, presidente y director ejecutivo de ACI Worldwide. La empresa de tecnología de pagos ya ha integrado en ACI Connetic los principales esquemas del Reino Unido, la Unión Europea y a nivel mundial, incluidos Swift transfronterizo, RTGS/Target2, SEPA Instant RT1 y TIPS, y tiene previstas más funcionalidades.

En general, ACI Worldwide se esfuerza por proporcionar a los bancos centrales, las redes de pago y las instituciones financieras una base preparada para el futuro que les permita hacer frente a la creciente complejidad de los pagos, los cambios normativos y la creciente demanda de servicios en tiempo real.

Los Premios de Central Banking 2026 han sido redactados por Christopher Jeffery, Daniel Hinge, Daniel Blackburn, Joasia Popowicz, Levente Koroes, Thomas Chow, Jono Thomson, Riley Steward y Blake Evans-Pritchard.