Desarrollo de servicios de pago: Montran

El desarrollo de ecosistemas de pagos instantáneos es fundamental para facilitar la inclusión financiera, especialmente en los mercados emergentes. La conexión de estos sistemas también está empezando a transformar las transacciones internacionales, al reducir los costes y acelerar el cumplimiento. El proveedor de infraestructura financiera estadounidense Montran está desempeñando un papel importante en la ayuda a los bancos centrales en la transición hacia pagos instantáneos de última generación, trabajando en diez sistemas de este tipo en países que van desde Angola hasta Panamá.

La importancia crítica de los sistemas de pago instantáneo quedó demostrada el año pasado en Palestina. Los bombardeos israelíes provocaron el cierre de sucursales bancarias, la destrucción de infraestructuras y la interrupción del suministro eléctrico y las comunicaciones en la Franja de Gaza. También se produjeron importantes perturbaciones financieras en Cisjordania. En general, millones de palestinos se enfrentaron a restricciones extremas en el uso del efectivo y los servicios bancarios.

La situación ha cambiado notablemente después de que la Autoridad Monetaria Palestina impulsara el lanzamiento de su sistema de pagos instantáneos iBuraq —que complementa su plataforma e-Sadad de facturación y cobro de servicios— como alternativa al efectivo tradicional y otros servicios de pago en 2024.

Montran, con sede en Nueva York, estableció por primera vez relaciones con la PMA en 2018, según explica Fares Hindi, director de sistemas de pago de la PMA, a Central Banking. Sin embargo, la PMA no firmó un acuerdo con la empresa estadounidense de infraestructura del mercado financiero para establecer pagos instantáneos hasta noviembre de 2022, y las pruebas, la implementación, la integración bancaria y el lanzamiento de iBuraq tuvieron lugar el año pasado.

El nuevo sistema de pagos instantáneos opera en cuatro divisas: el shekel, el dinar, el euro y el dólar estadounidense, ya que Palestina no tiene moneda propia. Según Hindi, Montran ofrece un sistema flexible, dinámico y adaptable.

La arquitectura de Montran en la que se basa iBuraq está normalizada según la norma ISO 20022. Esto añade flexibilidad, ya que los datos son más ricos y completos, afirma Hindi. Montran también ha creado potentes capacidades de supervisión. «Supervisan a todos y cada uno de los participantes», añade Hindi. «Es una herramienta muy, muy sofisticada para supervisar a los participantes las 24 horas del día».

Hindi afirma que su equipo puede determinar quién está conectado y quién no, y revisar el rendimiento de los participantes. Elogia la tecnología de cifrado de Montran y los tokens utilizados para iniciar sesión desde el punto de vista de la seguridad.

Los consumidores pueden utilizar números de cuentas bancarias internacionales para realizar transferencias y crear un alias vinculado a su número de teléfono y su cuenta. Los códigos QR se pueden utilizar tanto para pagos predefinidos como para valores abiertos. Los consumidores también pueden enviar solicitudes de pago. Además, pueden verificar la cuenta de su beneficiario antes de enviar el pago y ver el tipo de cambio del remitente al destinatario. Las transacciones individuales tienen un valor limitado a 10 000 dólares o su equivalente en euros, shekels o dinares. El límite diario es de 30 000 dólares y el límite mensual es de 50 000 dólares.

Un informe del Banco Mundial publicado en febrero de este año estimaba que alrededor del 98 % de la infraestructura bancaria de Gaza había resultado dañada por los ataques israelíes, incluyendo 33 (de 56) sucursales bancarias destruidas y otras 19 dañadas al menos parcialmente. De los 94 cajeros automáticos que funcionaban antes de la guerra, solo dos seguían siendo semifuncionales, según el informe. «Los daños generalizados en la infraestructura bancaria y la reducción de la liquidez en Gaza han interrumpido el acceso a los servicios financieros, lo que ha agravado la exclusión financiera y limitado la participación económica», señala el informe. «Esto ha agravado la pobreza y la desigualdad, especialmente entre las poblaciones más vulnerables».

Estos daños se han mitigado en cierta medida con la introducción de los pagos instantáneos. Hindi describe el impacto de la creación del nuevo servicio de pagos instantáneos iBuraq como «enorme». «A finales de 2024, pudimos procesar 250 000 transferencias de dinero por un valor de casi 65 millones de dólares», afirma Hindi. «Si no hubiéramos tenido el sistema de pagos instantáneos, habría tenido que hacerse en efectivo… [pero] en Gaza la gente no tiene efectivo, lo que significa que dependen totalmente de los pagos digitales».

Hindi afirma que el número de transacciones por hora pasó de 200 en noviembre de 2024 a 700 en febrero de 2025, lo que supone alrededor de 17 000 transacciones al día. De cara al futuro, Hindi afirma que la PMA ha comenzado a trabajar con Montran para pasar de un sistema de crédito a uno de débito directo y se centrará en el uso del QR para realizar los pagos.

Presencia internacional

Aunque los cimientos del sistema de pago instantáneo (IPS) de Montran se sentaron en Rumanía en 2016, el sistema está diseñado para su implementación a nivel mundial y admite diversos casos de uso, como transferencias de crédito, solicitudes de pago y pagos masivos. «Desde su primer lanzamiento en 2018, nuestro IPS ha logrado siete instalaciones en vivo, con tres más en curso», explica Keith Esca, director de ventas globales de Montran, a Central Banking.

El avanzado IPS de Montran incorpora características fundamentales, como un módulo de alias proxy para agilizar la búsqueda de clientes y un robusto módulo de gestión del fraude para mejorar la seguridad. Cabe destacar que, entre 2023 y 2024, Montran introdujo la iniciación de pagos instantáneos basados en códigos QR, lo que facilita las transacciones fluidas en una amplia gama de casos de uso, incluyendo de persona a persona, de persona a comerciante, de empresa a empresa, de gobierno a persona y de solicitud de pago.

En lo que respecta a la gestión de riesgos críticos, el sistema de Montran mitiga los riesgos de crédito y liquidación al liquidar los pagos únicamente contra importes prefinanciados o garantías. «Nuestro flujo de pagos masivos simplifica la participación en los sistemas de pago al migrar sin problemas los flujos de compensación masiva existentes, con provisiones de liquidez consolidadas que cubren tanto los pagos masivos como los pagos instantáneos individuales», explica Ciprian Tesa, director de tecnología de Montran.

Diseñado para un rendimiento óptimo, el sistema de Montran funciona en múltiples plataformas de hardware y utiliza una arquitectura sin recursos compartidos, lo que garantiza una gran resiliencia y un tiempo de inactividad casi nulo. Aprovechando las interfaces respaldadas por API de transferencia de estado representacional, el sistema equilibra la carga de las solicitudes entre los distintos sitios y admite diversos flujos de pago con acuerdos de nivel de servicio personalizados.

Para la participación indirecta y los flujos de pago variados, el IPS de Montran ofrece opciones avanzadas de gestión de límites y liquidez mancomunada.

Más allá de las funcionalidades básicas, Montran ha mejorado significativamente su ecosistema y sus servicios superpuestos, y ha alcanzado volúmenes de rendimiento superiores a 5000 pagos por segundo. También ha realizado importantes esfuerzos para mejorar la interoperabilidad y la conectividad transfronterizas. Montran también actúa como proveedor de soluciones detrás del Sistema Panafricano de Pagos y Liquidación (Papss). Otro logro clave fue la integración del sistema de Bulgaria con el Target Instant Payment Settlement (Tips) del Eurosistema, lo que permitió a los bancos búlgaros facilitar los pagos instantáneos en euros a nivel nacional e internacional.

Vania Ganeva, directora de servicios de pago de Borica AD, la sociedad anónima autorizada por el Banco Nacional de Bulgaria, subraya la importancia y la rapidez del servicio de Montran. «El sistema utiliza un modelo de procesamiento de transacciones prepagadas y tiene una alta disponibilidad y un excelente rendimiento, lo que nos permite procesar los pagos en mucho menos tiempo del necesario», explica a Central Banking. «El servicio será la base de otros servicios de valor añadido, como los pagos a través del número de teléfono móvil (P2P), el aparcamiento, el comercio electrónico y las compras en tiendas. En un futuro próximo, el sistema debería integrarse con otros servicios para cubrir todos los flujos necesarios».

De cara al futuro, Guatemala está preparada para lanzar este año su servicio de pagos instantáneos impulsado por Montran. Montran también tiene como objetivo estratégico la actualización de los sistemas y la sustitución de los sistemas de pago de primera generación en todo el mundo, con especial atención a Asia.

Los Premios de la Banca Central 2025 han sido redactados por Christopher Jeffery, Daniel Hinge, Daniel Blackburn, Joasia Popowicz, Riley Steward, Jimmy Choi, Levente Koroes, Thomas Chow y Blake Evans-Pritchard.