Iniciativa de estabilidad financiera: registro de crédito y plataforma de análisis basada en la nube del Banco de Finlandia/Fin-FSA

A la hora de evaluar las amenazas para la estabilidad financiera, los reguladores finlandeses consideran que nunca hay «demasiada información».

La primavera pasada, la administración tributaria finlandesa puso en marcha su registro de crédito positivo, una base de datos exhaustiva que permite a las autoridades supervisoras controlar los niveles de endeudamiento de los hogares con un nivel de detalle sin precedentes. El Banco de Finlandia participó activamente en el diseño del registro y se asoció con la Autoridad de Supervisión Financiera de Finlandia (Fin-FSA) para desarrollar una nueva plataforma basada en la nube que permite analizar los datos del registro en tiempo real. El objetivo es supervisar cualquier amenaza para la estabilidad financiera derivada del aumento de los niveles de endeudamiento, y es por esta razón que el premio Iniciativa de Estabilidad Financiera 2025 de Central Bankingse concede tanto al Banco de Finlandia como a la Fin-FSA.

Leo Piirto, economista del banco central, afirma que el registro de crédito fue un paso positivo en más de un sentido. «Antes solo existía una especie de registro negativo», explica. «Si las personas no pagaban sus préstamos, se registraba como algo negativo. Ahora, todos y cada uno de los préstamos, así como todas las actualizaciones relacionadas, se mantienen constantemente al día».

Johanna Honkanen, economista sénior del banco, afirma que el registro ofrece una visión general de las obligaciones financieras de todos los ciudadanos finlandeses. «Durante los periodos de perturbación económica y crisis, se necesita información muy actualizada para formarse rápidamente una visión general actualizada de la situación de los mercados de deuda», explica.

Además de la información sobre los niveles de deuda de las personas, el registro incluye los detalles de pago de los préstamos. «Esto incluye cualquier posible retraso en los pagos, por lo que evaluar los costes y las dificultades del servicio de la deuda es más fácil que antes», afirma Honkanen. «Ahora podemos identificar los primeros signos de tensión financiera en grupos específicos, como hogares o personas con una elevada relación entre el servicio de la deuda y los ingresos».

Según ella, el registro también permite al banco evaluar el riesgo de tipo de interés de una persona y su vulnerabilidad ante una crisis de política monetaria. «Incluye información sobre los ingresos de las personas, sus acuerdos de deuda y cualquier límite de tipo de interés y periodos de solo interés», explica. «Tendencias como el aumento de los impagos de préstamos y las dificultades de pago pueden actuar como indicadores de alerta temprana de una recesión económica o un periodo de tensión financiera».

La plataforma analítica permite al banco agrupar a las personas que han solicitado tipos específicos de préstamos y ver si hay niveles significativos de endeudamiento en una categoría concreta. «Los datos nos permiten diseñar pruebas de resistencia a nivel de hogar y formular políticas macroprudenciales destinadas a mitigar los riesgos para el sistema financiero», afirma Honkanen.

Ville Voutilainen, economista senior de ciencia de datos del banco, afirma que el desarrollo del registro y la plataforma analítica ha sido oportuno, dado el aumento de los niveles de endeudamiento de los hogares a largo plazo.

«Llevamos bastante tiempo advirtiendo de que creemos que el elevado nivel agregado de endeudamiento es una vulnerabilidad estructural clave para el sistema financiero», afirma. «Ahora podemos ver las colas. Podemos ver mucho mejor en qué medida esas colas contribuyen a la media».

Un ámbito en el que la plataforma ha resultado especialmente útil es el seguimiento del cumplimiento de la recomendación de la Fin-FSA sobre hipotecas, que entró en vigor en 2023. Esta recomendación estipulaba que, por regla general, los préstamos hipotecarios solo se concederían a los solicitantes cuyos costes totales de servicio de la deuda se mantuvieran por debajo del 60 % de sus ingresos netos durante los periodos de tensión financiera. Honkanen afirma que la plataforma permite a las autoridades identificar evoluciones potencialmente perjudiciales en las prácticas crediticias e intervenir en tiempo real. Estas intervenciones pueden ir desde conversaciones con los prestamistas sobre los motivos del incumplimiento hasta sanciones administrativas. «Anteriormente, un seguimiento similar solo podía llevarse a cabo mediante cuestionarios independientes para los proveedores de hipotecas», afirma.

Atlas en la nube

La plataforma analítica también supone un cambio tecnológico, ya que es una de las primeras plataformas de datos basadas en la nube que se ha adoptado en el Sistema Europeo de Bancos Centrales.

«Antes, teníamos almacenes de datos y entornos de ciencia de datos distribuidos y aislados», explica Voutilainen. «Todo estaba disperso, con plataformas de análisis aquí y clústeres informáticos allá. Ahora tenemos un único punto de contacto para una plataforma que nos ofrece soluciones de ciencia de datos integrales y completas. La colaboración entre departamentos es ahora mucho más fácil. Permitir a las personas fusionar conjuntos de datos de diferentes departamentos se ha convertido en algo realmente sencillo».

Para Anthony Baltzar, arquitecto jefe de los sistemas informáticos del banco, el elemento revolucionario de la plataforma es su capacidad para alojar grandes cantidades de datos confidenciales de forma segura en la nube. «Tuvimos que trabajar mucho con los controles de seguridad para poder almacenar allí nuestros datos más sagrados», afirma. «Tenemos nuestro primer conjunto de datos confidenciales en la nube y ahora podemos trasladar allí otros conjuntos de datos altamente confidenciales. No conozco ningún otro banco central, al menos en la zona del euro, que tenga la misma cantidad de datos confidenciales en la nube».

Baltzar afirma que el uso de la nube es más que un simple salto tecnológico, ya que en realidad es más seguro que confiar en un sistema físico in situ.

«Antes confiábamos en nuestros periféricos de red: teníamos nuestro cortafuegos y todo lo demás», afirma. «Pero ahora, en la era de la nube, la seguridad es más estratificada y compleja, lo que significa que tenemos un control aún mejor gracias a los principios de confianza cero. Por lo tanto, creo que estamos mejor en la nube que con nuestros sistemas de red locales en la oficina».

Voutilainen cita otra razón por la que la nube ofrece ventajas en comparación con sus precursores tecnológicos. «Ya no dependemos de una única tecnología; ahora también podemos almacenar datos en la nube, lo que refuerza nuestra resiliencia al proporcionar formas alternativas de almacenamiento de datos».

Los Premios de la Banca Central 2025 han sido redactados por Christopher Jeffery, Daniel Hinge, Daniel Blackburn, Joasia Popowicz, Riley Steward, Jimmy Choi, Levente Koroes, Thomas Chow y Blake Evans-Pritchard.