Iniciativa CBDC: Banco Central de Hungría

La iniciativa pionera de moneda digital del banco central (CBDC) para el comercio minorista en Europa está generando conocimientos para los bancos centrales de todo el mundo

La iniciativa Student Safe del Banco Central de Hungría (MNB) es el primer proyecto piloto de CBDC de la Unión Europea disponible para usuarios minoristas y que fomenta la inclusión financiera. Al ser uno de los pocos proyectos piloto de CBDC minoristas del mundo, el banco central recibe a menudo consultas de sus homólogos para conocer sus conclusiones.

En mayo de 2023, el MNB y su socio sin ánimo de lucro, la Fundación Money Compass, lanzaron la aplicación móvil mejorada Digital Student Safe, diseñada para aumentar la concienciación financiera entre los niños de 8 a 14 años en el mundo de la banca digital, y que utilizan los estudiantes de alrededor de 300 colegios. La experiencia de usuario y la interfaz de la aplicación móvil se desarrollaron en estrecha colaboración con una agencia de diseño. Dos empresas fintech húngaras trabajaron en el desarrollo del software.

«Bajo el concepto de inclusión financiera digital de los alumnos de primaria y sus familias, el MNB pudo desarrollar un caso de uso para el despliegue de la CBDC que, por un lado, es válido y justificado y, por otro, garantiza la escala y la flexibilidad necesarias para experimentar de forma controlada», explica Anikó Szombati, directora digital y directora ejecutiva de digitalización y apoyo a la tecnología financiera, a Central Banking.

La CBDC se basa en cuentas y la aplicación Student Safe se ejecuta en la arquitectura centralizada del MNB. Antes de poner en marcha la iniciativa, se realizaron tres pruebas de penetración para garantizar que el banco central y sus socios cumplieran «estándares inusualmente altos», afirma Szombati, y se mantuviera la confianza en el dinero del banco central.

En términos de estructura jurídica, el dinero electrónico emitido por el banco central es un derecho directo en el pasivo de su balance. Los bancos comerciales son socios custodios. Las recargas con tarjeta están disponibles inmediatamente para las transacciones iniciadas desde la aplicación. El banco custodio y el departamento de contabilidad del banco central crean un puente de conciliación para superar la diferencia de dos días entre el pago con tarjeta y la liquidación, explica Szombati.

Otro elemento único del proyecto es que el banco central cubre toda la cadena de valor de la emisión y el reembolso de la CBDC, incluidos los procesos de «conozca a su cliente» (KYC) y de lucha contra el blanqueo de capitales (AML). El MNB ha creado equipos especializados en asuntos legales y relaciones con los clientes, y está aprendiendo de la experiencia de proporcionar un servicio 24/7 a los usuarios, al tiempo que se gana su confianza. Para promover la prueba piloto, representantes del banco central y de la Money Compass Foundation visitaron colegios durante varias campañas.

A la hora de decidir qué límites establecer, Szombati afirma que, aunque «el banco central, al estar fuera del ámbito de aplicación de la normativa AML/CFT [lucha contra la financiación del terrorismo]» en lo que respecta a la apertura de un monedero electrónico y «no está obligado a mantener los límites o procesos reglamentarios que son obligatorios para los bancos comerciales o los PSP [proveedores de servicios de pago]», el equipo quería adquirir experiencia y conocimientos sobre el proceso. Trabajaron con sus colegas supervisores para establecer un marco comparable y restricciones autoimpuestas para evitar cualquier riesgo de AML/CFT.

Para la cuenta básica de dinero electrónico antes de las comprobaciones AML/KYC, hay un límite mensual de recarga y saldo de cuenta de 45 000 HUF (120 dólares), y un límite de transacción de 15 000 HUF. El saldo solo se puede gastar en Hungría en bienes y servicios y no es transferible. Para la cuenta de dinero electrónico ampliada disponible para los usuarios después de las comprobaciones AML/KYC, las recargas y las transacciones son ilimitadas, pero el límite de saldo de la cuenta es de 300 000 HUF.

Un objetivo clave es ofrecer la primera cartera digital a los niños de forma gratuita. La aplicación móvil permite a los usuarios probar el florín húngaro en formato digital, iniciar transferencias a cuentas bancarias, ahorrar dinero estableciendo objetivos y realizar compras mediante pagos con código QR. Desde su lanzamiento en mayo de 2023, la aplicación Student Safe ha utilizado un marco de códigos QR de transferencia instantánea desarrollado por varios bancos. El MNB desarrolló en septiembre de 2024 un estándar de códigos QR que pueden utilizar todos los bancos.

Además de ofrecer funciones de banca móvil, el objetivo de la aplicación móvil es también mejorar la educación financiera de los estudiantes. Permite a los niños aprender jugando, respondiendo a preguntas de un cuestionario sobre temas financieros, de digitalización y de sostenibilidad. Al completar con éxito los cuestionarios, los estudiantes pueden acumular «monedas de estudiante» que pueden canjearse por vales digitales. Se pueden obtener activos digitales adicionales de los padres como regalo.

Para hacer frente a las personas que crean numerosas cuentas o intentan eludir los controles de otras maneras, Ádám Nyikes, jefe del departamento de política de digitalización y regulación del MNB, afirma que el banco central supervisa la actividad y puede emitir advertencias o cerrar cuentas.

Szombati añade: «Es muy importante que, en la fase final, cuando se distribuyen los vales para la empresa de comercio electrónico, realicemos la comprobación y validación finales de la persona que utiliza el sistema». También hay niveles de seguridad para desbloquear diferentes funciones dentro de la aplicación. Para la funcionalidad básica de la aplicación, los usuarios solo necesitan un número de teléfono y una dirección de correo electrónico. Sin embargo, para abrir la cuenta de dinero electrónico, los requisitos de KYC incluyen selfies, un documento de identidad y una contraseña de un solo uso.

El banco central trabaja continuamente para mejorar el sistema Student Safe. Entre las nuevas funciones que se están considerando para la fase piloto se encuentra la funcionalidad de pago sin conexión. «Estamos a punto de investigar qué soluciones de las que se ofrecen en el mercado ya son capaces de satisfacer esas necesidades en situaciones de la vida real», afirma Szombati. La evaluación de la funcionalidad sin conexión incluye determinar qué teléfonos y software serían compatibles, así como evaluar cómo abordar los problemas del doble gasto.

Actualmente, las transacciones erróneas o extraviadas pueden resolverse poniéndose en contacto con el equipo de atención al cliente. Roland Bódi, experto jurídico sénior del equipo de Nyikes, afirma que, en el marco de la investigación sobre la viabilidad de los pagos sin conexión, el banco central también está estudiando formas de detener las transacciones sin conexión durante determinados periodos de tiempo si las circunstancias lo requieren.

El banco central también puede pasar a poner a prueba un modelo híbrido de CBDC, ya que se puede desarrollar un kit de desarrollo de software para que los bancos comerciales incluyan Student Safe en sus propias aplicaciones móviles. Otra opción es aumentar el número de opciones de pago disponibles dentro de la aplicación, por ejemplo, implementando soluciones de pago con tarjetas virtuales.

El banco central no tiene objetivos de adopción y está interesado en crear una comunidad de usuarios mediante la participación continua en la aplicación, así como en apoyar a la comunidad fintech a través de su implicación.

«El objetivo real es ofrecer diferentes opciones de pago al público en general, y es usted quien elige», afirma Szombati. Tanto a través de la participación directa en la aplicación como de un ecosistema fintech saludable, Szombati añade que el MNB «quiere que los bancos comerciales y las fintech tengan el mayor éxito y sean lo más productivos posible».